Se non hai ancora deciso se opterai per la rendita oppure per il riscatto del capitale del tuo fondo pensione, è probabile che tu non disponga di tutte le informazioni rilevanti. Certamente prima di scegliere è sempre bene approfondire visto che possono esserci differenze molto rilevanti, anche di decine di migliaia di euro.
In Italia, la tendenza a ritirare l’intero capitale prevale nettamente, con circa il 98% dei lavoratori che opta per il riscatto totale secondo i dati Covip 2023. Per assicurare che i fondi pensione rimangano strumenti di previdenza a lungo termine e non vengano utilizzati solo come riserve immediate, il governo sta valutando nuove misure per incentivare l’uso della rendita come fonte stabile di integrazione al reddito. Ma qual è la scelta migliore? Andiamo per gradi.
fondo pensione: come orientarsi
Dopo aver sottoscritto e versato contributi in un fondo pensione arriverà il giorno del riscatto del fondo ovvero la chiusura del rapporto. Generalmente si può richiedere la chiusura di un fondo pensione al raggiungimento dei requisiti pensionistici pubblici, anche se come spesso accade ci sono alcuni casi particolari che permettono un riscatto del fondo pensione anche qualche anno prima rispetto alla data di pensionamento tradizionale.
Passiamo in rassegna le diverse opzioni, visto che come sempre le situazioni sono differenti e dunque lo sono anche le soluzioni.
riscatto del fondo pensione
Parlando di ciò che ci chiedono i nostri clienti, subito dopo la domanda relativa a quale sia il fondo pensione migliore viene quella della scelta tra rendita vitalizia o riscatto sotto forma di capitale.
Il riscatto del fondo pensione può infatti avvenire in due modalità principali: attraverso una rendita o sotto forma di capitale. Se però il capitale raggiunge una certa soglia, a quel punto non è più possibile scegliere liberamente. Oltre una certa cifra infatti, così come ben spiega
il nostro consulente indipendente Marco Cini nel video dedicato, è possibile ritirare al massimo il 50% del capitale accumulato, mentre la restante parte deve necessariamente essere incassata nel tempo attraverso una rendita.
più opzioni nella scelta della rendita del fondo pensione
Nel caso si opti per la rendita
ci sono diverse tipologie di rendita del fondo pensione tra le quali scegliere, e la scelta può influenzare significativamente l’importo della rendita stessa. Le tipologie di rendita includono la rendita vitalizia immediata, la rendita vitalizia immediata con un certo numero di anni garantiti, la rendita vitalizia reversibile e la rendita vitalizia immediata con contro-assicurazione del capitale in caso di decesso dell’assicurato. Nel
video di approfondimento
Marco Cini, consulente di Soldiexpert SCF illustra con esempi concreti e numeri alla mano tutte le diverse opzioni.
fondo pensione: un esempio pratico
Sempre all’interno del
video, Marco Cini, tra gli altri, utilizza l’esempio di un pensionato ipotetico di nome Mario con 100.000€ nel fondo pensione. Il video illustra non solo le due opzioni tra rendita e capitale e quando si può scegliere e quando no, ma anche come variano le rendite annue in base alla scelta fatta in base alla tipologia di rendita.
Numeri alla mano potrete vedere come le diverse rendite generate dal fondo pensione possono variare significativamente in base alle garanzie richieste. Oltre alla cifra in se però è importante valutare anche tutte le opzioni ad esse collegate, gli anni minimi di corresponsione, la possibilità di far beneficiare l’erede oppure nulla di tutto ciò.
riscatto del fondo pensione e costruzione autonoma della rendita
Un altro esempio concreto passato in rassegna
nel video di Marco Cini è quello di un altro pensionato, Andrea che, a differenza di Mario, ha un importo di 50.000€ nel suo fondo pensione. Andrea si chiede, e nel video lo si mostra chiaramente
qual è la differenza tra percepire una rendita vitalizia o riscattare tutto il capitale per poi investirlo in maniera autonoma con strumenti obbligazionari.In questo secondo caso ci sono evidenti vantaggi che Marco Cini illustra grazie a esempi calcolati agli attuali tassi di mercato che quindi non sono mero frutto di teorie finanziarie, ma di calcoli scritti nero su bianco.
fondo pensione e analisi di lungo termine
E’ importante dunque soffermarsi su moltissimi aspetti prima di fare le proprie scelte. Nel video infatti si sottolinea l’importanza di considerare non solo gli importi delle rendite, ma anche la gestione e il destino del capitale accumulato nel fondo pensione. In alcuni casi, soprattutto in considerazione della durata della vita prevista, può essere più vantaggioso riscattare il fondo pensione e investirlo in autonomia piuttosto che accettare una rendita.
Dopotutto, se l’obiettivo è avere una pensione confortevole, ogni dettaglio conta.
Il Governo Punta a Incentivare la Rendita
Nel panorama previdenziale italiano, la scelta tra riscatto e rendita è una questione centrale, tanto che il governo sta studiando nuove misure per incentivare la rendita come soluzione stabile e duratura.
Il ministro del Lavoro e delle Politiche Sociali, Marina Calderone, ha recentemente evidenziato l’importanza di utilizzare i fondi pensione per il loro scopo originario: integrare le pensioni pubbliche e fornire una sicurezza economica per il lungo termine. In occasione del Festival delle Assicurazioni organizzato da Milano Finanza, Calderone ha dichiarato: «Serve aumentare la percentuale di lavoratori iscritti ai fondi pensione che trasformino il capitale in rendita, utilizzando questi strumenti come un vero pilastro pensionistico e non come un salvadanaio cui attingere in caso di bisogno».
Questa visione si riflette nelle proposte in esame, tra cui il possibile rilancio di un semestre di “silenzio-assenso” per il TFR, destinato ad aumentare il numero di aderenti alla previdenza complementare, attualmente fermo al 36%. In parallelo, il governo mira a introdurre benefici fiscali per coloro che scelgono la rendita del fondo pensione, cercando di rendere questa opzione più attrattiva e funzionale alle esigenze di una società in cui la pensione pubblica può non essere sufficiente a garantire una vita serena.
consigli e opinioni
Come tutte le decisioni che impatteranno sulla solidità finanziaria della vostra vita, è importante effettuare un’analisi accurata della situazione individuale prima di fare una scelta.
Come consulenti, noi di Soldiexpert SCF esortiamo i nostri clienti a riflettere e soprattutto a farsi consigliare da chi, come noi, fa
vera consulenza indipendente e quindi non percepisce alcuna retrocessione da banche, case di investimento o fondi previdenziali in merito ai consigli e i prodotti che suggerisce.
Se non avete ancora scelto che cosa farete del vostro fondo pensione approfittatene subito: Il video di Marco Cini fornisce preziose informazioni per comprendere a grandi linee cosa può essere per voi più vantaggioso.
Se avete ben compreso quanto è importante dedicare attenzione alle scelte in merito al vostro fondo pensione, investite dieci minuti del vostro tempo per farvi un’idea ancora più chiara.
Guardate il video e poi rivolgetevi a Marco Cini per ulteriori delucidazioni e approfondimenti.
