La migliore banca per investire oggi patrimoni mini e maxi

La scelta ardua che affronta un investitore è quella di identificare la migliore banca per investire in Borsa. Non esiste la banca perfetta, ma quella più adatta si. Nel corso per investire gli aspetti importanti da valutare

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Quando si fa il primo passo per iniziare a investire (con qualsiasi capitale come si legge nel corso per investire che puoi scaricare gratuitamente in formato eBook) la domanda che ciascun risparmiatore si fa è “esiste la migliore banca per investire oggi?”. La risposta ha diverse sfaccettature, vediamo perché.

Nel scegliere la migliore banca per investire oggi l’aspetto che fa la differenza è la taglia del proprio capitale: è diverso infatti per patrimoni mini e maxi. Sulla base del capitale da investire oggi si sceglierà la migliore considerando quali sono i costi bancari applicati alle operazioni in Borsa. E questo perché ogni banca applica costi differenti sia per quanto riguarda le commissioni di negoziazione sia ai prodotti o servizi che offre.

Dopo anni in cui i costi bancari erano in discesa, nel 2016 sono tornati ad aumentare. La crisi di molti istituti ha costretto molte banche sane ad attingere alle proprie risorse per salvare quelle malate e questo aumento dei costi bancari è stato trasferito ai propri clienti. I costi bancari sono aumentati: dai canoni delle carte di credito e bancomat, alle spese per i prelievi, passando per molte operazioni allo sportello.

Il costo bancario medio di un risparmiatore con un conto corrente tradizionale a gennaio 2020, ovvero quella sostenuta da un risparmiatore che fa bonifici allo sportello o preleva contanti o si fa rilasciare una carta di credito è di 123,46 euro. Chi sceglie di operare via internet può risparmiare fino all’50% dal momento che la spesa media per chi dispone le operazioni bancarie tramite internet è di 58,58 euro.

Il risparmio dall’utilizzo dell’internet banking è rilevante ma si sta pian piano riducendo: qualche anno fa si poteva risparmiare fino all’80%. Tenendo costo di questo è facile capire che forse la migliore banca per investire oggi in assoluto non esiste: si tratta di una scelta relativa a patrimoni mini e maxi. E oltre a questo dilemma di alcuni risparmiatori che si affacciano per la prima volta nel mondo degli investimenti, nel corso per investire, che puoi scaricare gratuitamente in formato eBook cliccando sull’immagine sotto, rispondiamo ad altri dubbi sull’investire oggi e come farlo al meglio.

 

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migliore banca per investire in Borsa: esiste la più adatta

 

Molti investitori mi chiedono un consiglio: “qual è la migliore banca per investire oggi?” Un promotore o un bancario direbbero subito: ma è quella per cui lavoro la banca migliore per investire in Borsa! Essendo un consulente finanziario indipendente non sono al soldo di nessuna banca e quindi rispondo in modo meno perentorio. La risposta facile però non c’è, come abbiamo già anticipato prima.

La verità è che la migliore banca per investire in Borsa patrimoni mini e maxi in assoluto per tutti non esiste, esiste la più adatta alle proprie esigenze. L’avvento della tecnologia applicata alla finanza (il cosiddetto fintech) e i continui cambiamenti di business model degli istituti di credito non permettono di dare risposte definitive. Una banca può aver applicato ottime condizioni per anni e poi…decidere di puntare su un altro tipo di clientela (per esempio la clientela affluent, quella con più di 250 o 500 mila euro) e rendersi improvvisamente non conveniente per chi investe 50 mila euro.

È come in discoteca, quando il buttafuori decide chi entra e chi esce, ma nel settore finanziario la selezione dei clienti è più sottile: siccome non posso impedirti di aprire un conto in banca, gli istituti modulano il loro “pricing” (ovvero la politica dei prezzi) in modo tale da rendersi sconvenienti per i “pesci piccoli”, se non li vogliono come clienti, o per chi, per investire in Borsa, non fa tante operazioni, perché vogliono solo avere “heavy trader” come clienti, gente in pratica che, per investire in Borsa, fa decine di operazioni al giorno.

Per questa ragione la migliore banca per investire in Borsa non esiste. Invece, esiste la più adatta e che meglio si sposa con le esigenze dell’investitore e a seconda che abbia patrimoni mini e maxi. E non è una scelta valida in assoluto e per sempre: la migliore banca per investire oggi potrebbe essere una e domani diventarne un’altra per i cambiamenti dei costi bancari.

Dritti al punto: non esiste la banca migliore per investire oggi in assoluto ma la più adatta. Devi quindi prestare molta attenzione a due cose per scegliere con chi fare investimenti: la prima è la taglia del tuo portafoglio, la seconda è gli strumenti finanziari su cui vuoi operare. E se vuoi scoprire che tipo di investitore sei, puoi fare il test gratuito “Scopri che investitore sei!“.

 

 

Come investire oggi?

 

Una volta capito che non si può parlare di migliore banca per investire oggi, ci sono due aspetti principali da tenere conto sul come investire oggi: i costi di negoziazione e la gamma degli strumenti finanziari offerti.

Un cliente che ha un patrimonio da 10, 100 o 1 milione di euro troverà, a seconda della “taglia” del proprio patrimonio, la stessa banca cara o al contrario molto conveniente. Ci sono banche che applicano dei costi bancari molto bassi ai clienti che hanno patrimoni superiori a 250 o 500 mila euro (in percentuale ovviamente sul capitale investito) mentre applicano dei costi altissimi per chi ha un patrimonio di 20 mila euro (perché hanno un costo minimo per operazione molto alto).

L’obiettivo di questi istituti è chiaro: tagliar fuori i clienti “piccoli” e puntare sui risparmiatori molto patrimonializzati (un modo smart nel nostro settore per dire ricchi). Ecco quindi che nella scelta di come investire oggi questo aspetto diventa rilevante.

 

 

Come investire oggi al meglio facendo attenzione ai costi bancari

 

Quando si compra uno strumento finanziario bisogna sempre fare attenzione ai costi bancari che si pagano, chiamati costi di negoziazione. Quando si compra lo strumento si pagano sempre (e a volte anche quando lo si vende). Molte banche (soprattutto online) danno la possibilità di scegliere se pagare un costo fisso per operazione o una percentuale calcolata sul controvalore acquistato dello strumento con un costo minimo e massimo per operazione.

Poniamo di investire 1.000 euro su un’azione o un ETF (strumento in cui noi consulenti finanziari indipendenti crediamo molto visto la loro convenienza in termini di commissioni). La banca normalmente ti dà due opzioni: pagare un costo fisso per operazione o una percentuale, calcolata di volta in volta su quanto acquisti di quello strumento. E come investire oggi al meglio? Facendo attenzione a questi costi bancari nel scegliere l’opzione più conveniente sulla base delle proprie esigenze.

La banca, per esempio, ti fa scegliere se pagare 8 euro per operazione fissi (indipendentemente dal fatto che investiate 1.000 euro o 100.000 euro) oppure ti offre la possibilità di optare per una commissione variabile. Comunemente, online si paga il 2 per mille del valore intermediato con un minimo e un massimo per operazione: normalmente si va da un minimo di 3 euro (ma alcune banche chiedono anche a più di 10 euro per operazione) a un massimo di 20 euro per operazione.

Che regime conviene scegliere per investire oggi? La commissione “flat” fissa o quella variabile? Nell’esempio se il fisso che mi offre la banca è 8 euro, mi converrà scegliere questo regime solo se di volta in volta investirò più di 4.000 euro per operazione. Altrimenti sarà meglio optare per la commissione variabile.

E chi ha grosse somme a disposizione? Come può investire oggi al meglio? Sui costi bancari dovrebbe fare il ragionamento opposto. Per chi investe grossi capitali su una singola operazione è essenziale, per risparmiare sui costi bancari delle operazioni, negoziare con banche che prevedono un tetto massimo per operazione. E non tutte lo prevedono. Già quando si opera online ci sono banche che non offrono un tetto massimo per operazione, ma quando si passa l’ordine in filiale l’assenza di un massimo per operazione è praticamente una certezza.

Senza tetto massimo, chi decide di investire oggi, anche con dei banali Btp ma per controvalori importanti di volta in volta (poniamo 50 mila euro), rischia di pagare in filiale il 3 per mille senza massimo. Tra costo di acquisto e vendita sono 300 euro. Online la stessa operazione potrebbe costare meno di 20 euro. Fa il 90% in meno. E bastano due click.

Ecco quindi che la soluzione sul come investire oggi al meglio è quella di fare attenzione ai costi bancari. Questi esempi di commissioni e costi bancari applicati su patrimoni big e small dovrebbero essere stati utili per capire che ogni risparmiatore nella scelta su come investire oggi al meglio dovrebbe tenere conto delle condizioni che la banca offre ma soprattutto di quanto queste commissioni applicate sui propri scambi (in gergo si chiamano “volumi di negoziazione”) sono funzionali o meno a farlo risparmiare sul fronte degli investimenti finanziari. Non esiste quindi la migliore banca per investire oggi, esiste la più adatta, anche in questo caso.

 

 

Strumenti finanziari per investire oggi

 

Abbiamo visto come i costi bancari possano impattare sulla convenienza e la scelta della migliore banca per investire in Borsa, ma non è l’unico aspetto da considerare. Maggiore è il patrimonio da investire, più diventa importante la gamma degli strumenti finanziari che la banca mette a disposizione per investire oggi. Un investitore che decide di avvicinarsi al mondo finanziario può infatti chiedersi quanti e quali sono gli strumenti finanziari per investire oggi, o meglio quelli che più si adattano alle due esigenze.

Ogni banca decide infatti di fare degli accordi commerciali con diversi fornitori di strumenti finanziari (ad esempio le società di gestione di fondi comuni di investimento) e questo fa sì che ci sono piattaforme che offrono migliaia di fondi e istituti che hanno un’offerta molto limitata di strumenti finanziari per investire oggi (di solito quelli della casa ovvero di società collegate alla banca).

Quando si hanno molti soldi si ha la possibilità di diversificare il proprio capitale ed è un peccato non sfruttare questa opportunità perché la propria banca offre poco o su alcuni strumenti finanziari chiede commissioni di ingresso talmente elevate da disincentivarne l’acquisto.

La cosa interessante per cui si potrebbe ricordare il famoso detto “Anche i ricchi piangono” è che spesso le piattaforme online low cost offrono una gamma di strumenti finanziari per investire oggi molto più ampia del cosiddetto “private banking”, il servizio extra-lusso offerto dalle banche ai clienti con più di 500 mila euro. Ricco avvisato, ricco salvato.

Per investire oggi patrimoni mini e maxi quindi non esiste la migliore banca, ma è sempre bene considerare aspetti molto importanti tra cui i costi bancari, la grandezza del proprio patrimonio, nonché la gamma offerta di strumenti finanziari per investire oggi. Questo contenuto è disponibile anche in formato video sul canale Youtube di SoldiExpert SCF.

E nel corso per investire, che puoi scaricare gratuitamente in formato eBook, affrontiamo altri aspetti importanti nell’investire oggi, come ad esempio, a chi è meglio rivolgersi per una consulenza finanziaria.

 

 

Come investire: accedi gratuitamente al corso

 

Per altri dubbi sul come investire puoi scaricare gratuitamente l’intero corso per investire in formato eBook. Questa era delle lezioni del corso, ma quando ci si affaccia sul mondo degli investimenti le domande possono essere molte: da “esiste il momento perfetto per investire?” a “quanto rischio ad investire in Borsa?” passando per “a chi rivolgermi per investire oggi?”.

Per rispondere a tutte queste domande e altre ancora abbiamo ideato un corso gratuito per imparare le basi su come investire e che affronta i temi classici del mondo degli investimenti. Accedi gratuitamente al corso per leggere tutte le lezioni e toglierti tutti i dubbi.

 

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